Uma das situações financeiras mais difíceis de lidar é quando uma pessoa no relacionamento está em uma posição financeira muito mais forte que a outra. Neste artigo, analisarei quando é inteligente emprestar dinheiro a alguém importante e quando pode ser um desastre.

Por que escondemos nossos problemas financeiros

Quando você decide passar a vida com alguém, também escolhe mesclar suas finanças, incluindo sua dívida. Muitos casais estão fazendo essa escolha sem todos os fatos relevantes.

A Manulife, uma firma de serviços financeiros do Canadá, descobriu que 20% das pessoas em casamentos ou relações de direito confessavam estar escondendo dívidas de outras pessoas importantes.

A principal razão pela qual as pessoas escondem seus problemas financeiros é que têm vergonha. Eles têm vergonha de não estarem tão bem quanto pensam que deveriam estar. Isto é especialmente verdade para os homens, muitos dos quais estão presos a papéis financeiros de gênero de outro século. Se você disse a si mesmo que deveria ser o “ganha-pão” da casa, é difícil e desagradável enfrentar a realidade de que você não é.

O que fazer quando você descobre que seu parceiro está endividado?

Quando Trish e eu decidimos comprar o Plano Vivo Empresas foi a primeira vez que tivemos que colocar todos os nossos cartões financeiros na mesa. Nós conversamos sobre dinheiro no passado e sabíamos algumas informações gerais sobre as finanças de outras pessoas.

Quanto o outro ganhou.

Quais benefícios de aposentadoria e seguro o outro teve através do trabalho.
Como a outra pessoa geralmente administrava seu dinheiro e hábitos de consumo.
A única dívida que qualquer um de nós tinha era meus empréstimos estudantis.
Mas não discutimos o valor exato desses empréstimos estudantis.

A solicitação de uma hipoteca exige que cada parceiro revele os detalhes de suas finanças. Você não pode obter uma hipoteca sem informar ao credor quais outras dívidas você possui atualmente. E se você está solicitando uma hipoteca com outra pessoa, isso significa que ela poderá ver exatamente quanta dívida você tem.

Como parte do processo de solicitação de hipoteca, eu revelei que ainda havia US $ 11.000 em meus empréstimos para estudantes (abaixo dos US $ 50.000) e que estava pagando 8% de juros sobre essa dívida. Eu estava no processo de pagar agressivamente e, em relação à minha renda, era fácil de gerenciar.

Eu também sabia que ela tinha cerca de US $ 25.000 em sua conta corrente e que o uso ideal desse dinheiro que ganhava 0% de juros seria usar US $ 11.000 para eliminar a dívida com 8% de juros.

No entanto, dado meu desejo de nunca ser um fardo para ninguém, eu nunca sugeriria esse curso óbvio de ação. Eu estava contente em continuar pagando o empréstimo pessoalmente.

Durante o processo de pré-aprovação para uma hipoteca, tivemos que revisar todas as nossas finanças com nosso agente hipotecário. Ela rapidamente apontou o que eu havia notado e sugeriu que usássemos parte do dinheiro da conta corrente de Trish para pagar minha dívida, pois isso maximizaria nossas chances de sermos aprovados para a hipoteca.

Se livrar do meu empréstimo de estudante aumentaria nossas chances de conseguir uma hipoteca por dois motivos.
Um dos fatores que os credores consideram ao considerar qualquer pedido de empréstimo é a quantidade de dívida que você possui atualmente e quanto de sua renda é necessária para atender a essa dívida.

Eu tinha uma longa história com este empréstimo, que incluía pagamentos perdidos no passado. Os pagamentos perdidos foram suficientemente longe no passado, para que não tivessem um impacto significativo na minha pontuação de crédito, mas a compensação desse empréstimo parece boa.

A ideia de usar o dinheiro dela para pagar minha dívida não havia ocorrido a Trish (ao contrário de mim, ela tem coisas melhores a fazer do que ficar obcecada com o dinheiro). Devido à sua natureza atenciosa, ela imediatamente insistiu em que usássemos suas economias para pagar minha dívida de estudante.

No final, decidimos que fazia sentido para nós

Após uma longa discussão, decidimos que ela usaria US $ 10.000 em economias e eu usaria outros US $ 1.000 que economizei para liquidar a dívida do empréstimo de estudantes, de uma vez por todas.

Logo depois, recebemos uma oferta aceita em uma casa e assinamos um prazo de 5 anos em nossa hipoteca, por isso decidimos que eu pagaria a ela US $ 10.000 pelo prazo de cinco anos. $ 166 por mês por cinco anos.

Temos quatro anos de contrato e, para ser honesto, nossa posição financeira ficou muito mais forte, e admitimos que é quase bobo continuar com isso, porque os US $ 166 não estão fazendo diferença material em nenhuma das nossas finanças (temos sorte em a esse respeito).

Ao emprestar dinheiro ao seu cônjuge é inteligente

É fundamental entender três coisas sobre o relacionamento do seu parceiro com dinheiro antes de considerar emprestá-lo:

1. O estado atual de suas finanças
2. Seus hábitos financeiros atuais e
3. Seus objetivos financeiros.
Para nós, não foi fácil para ela me emprestar dinheiro por quatro razões.
Além do empréstimo de estudante, eu não tinha dívidas.
Sou uma pessoa frugal e sempre gasto menos do que ganho.
Eu faço objetivos financeiros muito detalhados, que incluem devolver esse dinheiro a ela.

Ela me emprestando o dinheiro nos permitiu avançar nosso relacionamento e finanças comprando nossa primeira casa.

Simplificando, eu tinha os meios para pagá-la de volta, eu podia confiar nela e o empréstimo serviu a um propósito estratégico que nos beneficiou. Se essas condições forem atendidas, emprestar dinheiro a um cônjuge é uma idéia inteligente.

Emprestar dinheiro ao seu cônjuge pode ser um desastre

Se o seu parceiro está com dívidas profundas no cartão de crédito, gasta mais dinheiro do que ganha, não paga suas contas em dia e não possui metas financeiras, convém evitar emprestá-lo.

Você precisa fazer duas perguntas críticas antes de emprestar dinheiro a um cônjuge.
Essa pessoa tem capacidade financeira para me pagar em um prazo razoável?
Confio neles para me pagar de volta?

Se a resposta para qualquer uma das perguntas acima não for um definitivo “sim”, eu não o faria.
Se você empresta dinheiro a alguém que você ama e ele não paga, isso é um terreno fértil para frustração e ressentimento. Você se arrisca a perder tanto o dinheiro quanto o relacionamento.

Pensamentos finais

Gerenciar finanças dentro de um relacionamento é difícil. É particularmente difícil quando cada pessoa no relacionamento não está em pé de igualdade do ponto de vista financeiro.

Embora não exista uma regra rígida e rápida para emprestar dinheiro para a outra pessoa em um relacionamento, é importante considerar algumas perguntas simples.

Essa pessoa pode me pagar em um prazo razoável?
Confio nessa pessoa com 100% de confiança para me pagar de volta?
Emprestar dinheiro a essa pessoa está promovendo seu relacionamento ou sua posição financeira?
Qual é a probabilidade de essa pessoa se endividar novamente no futuro?
Você já emprestou dinheiro a um amigo, membro da família ou ente querido? Como foi a situação?

Este artigo é apenas para fins informativos, não deve ser considerado aconselhamento financeiro ou jurídico. Nem todas as informações serão precisas. Consulte um profissional financeiro antes de tomar qualquer decisão financeira importante.